V Tomto Článku:

Poměr úvěru k hodnotě porovnává výši nové žádosti o úvěr nebo existující zůstatek hypotéky s kupní cenou nebo oceněnou hodnotou domu. Ať už máte zájem o novou hypoteční nebo domácí refinanční situaci, poměr nízkého LTV je lepší pro vás i vašeho věřitele. Nicméně v některých situacích se může stát, že to, co je považováno za "dobré", může být výrazně odlišné od toho, co je považováno za přijatelné.

Porozumění LTV

Vzorec pro výpočet LTV se liší podle toho, zda máte na mysli novou hypotéku nebo domácí refinancování.

  • Za novou hypotéku, rozdělit částku žádosti o úvěr po odečtení zálohové platby nižší z kupní ceny nebo oceněné hodnoty domova. Například pokud je požadavek na půjčku 200 000 dolarů a domov má odhadovanou hodnotu 250 000 dolarů, LTV činí 200 000 dolarů / 250 000 dolarů nebo 80 procent.
  • Pro refinancování, rozdělit zbývající zůstatek úvěru o hodnotu vašeho domova. Například, pokud v současné době dlužíte 75 000 dolarů v domě v hodnotě 200 000 dolarů, poměr LTV činí 75 000 dolarů / 200 000 dolarů nebo 37,5 procent.

LTV vs. Equity

Někdy může být snazší pochopit, proč je nízká LTV vždy lepší tím, že zahrnuje termín známý jako "spravedlnost"v rozhovoru LTV a vlastním kapitálem jsou přesné protiklady každého jiný.Kvalitní se odkazuje na procento vašeho domova, které skutečně vlastní.Například, pokud vaše LTV je 80 procent, ve skutečnosti 20 procent doma.V kontrastu, pokud je LTV 37,5 procent, vlastníte 62,5 procent svého domova.

Poskytovatel úvěru obvykle považuje novou nebo refinanční žádost o úvěr s nízkou LTV za méně riskantní, protože máte více ve svém domě a proto je menší pravděpodobnost selhání úvěru. V kombinaci s dalšími faktory, jako jsou vaše příjmy, měsíční výdaje a úvěrové skóre, nízká LTV často přispívá k nižší úrokové sazbě.

LTV a nákupní půjčky

S konvenčním nákupním úvěrem, LTV minimálně 80 procent vyhovuje "dobrému" standardu. Jedná se o benchmark, protože věřitel nebude vyžadovat, abyste si koupili soukromé hypoteční pojištění s LTV 80% nebo méně.

Při půjčce Federálního úřadu pro bytovou výstavbu splňuje LTV až 96,5% standard "dobrá". Úvěry FHA neobsahují požadavek PMI bez ohledu na LTV.

S některými programy záruk za půjčky, včetně úvěrů na venkově z domova USDA a půjček oddělení veteránů, LTV až 100% splňuje "dobrou" normu, protože tyto programy záruk za půjčky nevyžadují zálohu. Stejně jako u půjčky FHA také nevyžadují soukromé pojištění hypoték.

LTV a úvěry na refinancování

Pokud nepožádáte o refinancování v hotovosti, nemusí být zde něco jako "dobrý" nebo "špatný" LTV. Přestože federální Home Affordable Refinance Program vyžaduje LTV minimálně 80 procent, mnoho dalších refinančních úvěrů nezahrnuje LTV jako faktor způsobilosti. To je obzvláště užitečné, pokud máte malý kapitál ve svém domě nebo jste "upside" dolů, což znamená, že aktuální zůstatek vaší stávající hypotéky je vyšší než hodnota vašeho domova.

Pro refinancování hotovosti může být dobré LTV až 90 procent, v závislosti na úvěru.


Video: Poplatky spojené s hypotékou - ako na ne?