V Tomto Článku:

Pojišťovnictví se do určité míry spoléhá na "postupy dobré víry", když přijímá slovo pojistníka týkající se jejích okolností nebo podmínek. Nevhodná volba nastává, když se pojistníci v průběhu upisovacího procesu zkreslují. Tyto nepravdivé údaje způsobují zvlněný efekt, který ovlivňuje zisky pojišťovny i ostatní pojistníky.

Pojistné upisování

Proces pojistného upisování je navržen tak, aby pomohl pojišťovnám měřit rizikové faktory a stanovit hodnoty nákladů založené na množství přítomného rizika. Rizikové faktory fungují jako pokyny pro stanovení pojistných sazeb a výše krytí, stejně jako další podmínky spojené s pojistkou. Pokud pojišťovna nemá v rámci určité skupiny pojistníků žádné znalosti o stávajících rizikových faktorech, společnost skončí vyplácením více pojistných plnění, než se očekávalo. Tato skupina pojistníků je výsledkem procesu nazvaného nežádoucího výběru, kdy konkrétní politika nebo plán přitahuje určitý typ pojistníka.

Příčiny

Měření rizik prováděných pojišťovnami vychází z informací získaných od pojistníků. Poskytování pojištění různým skupinám lidí s různými rizikovými faktory vyzývá ty, kteří nesou největší riziko, aby si zakoupili pojistný plán, podle Money Terms, místo pro správu finančního řízení. V důsledku toho se objevují procesy nežádoucích výběrových řízení, kdy osoby s nejvíce rizikovými faktory zadržují informace o svém stavu ve snaze získat pojištění.

Účinky

Vzhledem k tomu, že pojišťovny se specializují na vyvažování rizika se zisky a náklady, pojistníci, kteří nesou nejvíce rizikových faktorů, platí nejvyšší pojistné, zatímco ti s malým až žádným rizikovým faktorem platí nejnižší pojistné. Podle informací o zdravotním pojištění neočekávané výplaty nároků vyplývající z nežádoucích výběrů vyžadují, aby pojišťovny zvýšily pojistné sazby. To způsobuje, že mnoho pojistníků s nízkým rizikem sníží pokrytí, což zase vede k dalšímu zvýšenému pojistnému sazebníku, aby se vykompenzovala ztráta pojistníků. Tento proces se může opakovat - s tím, že stále více a více pojistníků s nízkým rizikem upadnou - dokud nezůstanou pouze pojistníci s vysokým rizikem.

Ochranná opatření

Aby se snížily účinky nežádoucího výběru, pojišťovny podniknou určitá ochranná opatření, která se objevují v rámci jejich požadavků na způsobilost, sazeb cen a možností pokrytí. Možnosti způsobilosti a krytí se mohou objevit jako klauzule vyloučení, například když zdravotní pojišťovny vylučují pokrytí již existujících podmínek nebo ukládají čekací dobu před pokrytím již existující podmínky. V případě přijatých cenových opatření mohou pojistitelé podle peněžních podmínek účtovat vyšší sazby pojistného na základě statistických informací. Příkladem toho je, jak autoři pojišťovny mají tendenci účtovat vyšší sazby pojistného za určité typy řidičů nebo určité modely vozidel.

Úvahy

V některých případech může pojišťovna podniknout agresivní kroky k vyloučení pravděpodobnosti nežádoucího výběru navržením specializovaných typů plánů podle údajů zdravotního pojištění. Tato praxe je známá jako "cherry picking" nebo "cream skimming". Ve skutečnosti pojistitelé navrhují plán politiky, který přitahuje osoby s nízkým rizikem na základě statistických informací shromážděných na určité populační skupině. Výsledkem je, že pojišťovatelé mohou inzerovat nízké pojistné sazby, aby přitahovaly enrollees. Pojistitelé stále dosahují zisku z důvodu nízké sazby pojistného plnění, což jim umožňuje udržovat nízké pojistné sazby a udržovat stávající pojistníky


Video: Mercedes G500 2018 test - Maroš ČABÁK TOPSPEED.sk