V Tomto Článku:

Vklady jsou zásadní součástí každého plánu investic a úspor. I když během recesních vkladových účtů může platit výrazně nižší úroky z důvodu nízkých sazeb, bankovní vklady poskytují sporitelům bezpečnostní míru, kterou nelze nalézt jinde. Aktivní správa vkladových účtů zajistí, že víte, jak fungují tyto úsporné nástroje, což je první krok k dosažení vašich finančních cílů.

Základy

Hlavním cílem vkladu je ušetřit peníze na bezpečném účtu. Spořiče obvykle používají vkladové účty pro dlouhou řadu, ačkoli banky nabízejí vklady za podmínky, které jsou kratší než jeden týden za určitou hranici finančních prostředků (zpravidla nejméně 100 000 USD). V závislosti na vlastní chuti sporitele na riziko může být vkladové účty pouze částí portfolia, většina celkového plánu spoření nebo dokonce jediná investice. Federální pojišťovna pro pojištění vkladů (FDIC) nám připomíná, že žádný vklad někdy neztrácel ani peněz z účtů s pojištěním FDIC, což je důležitá podmínka pro konzervativní investory, kteří chtějí zajistit bezpečné místo pro peníze a přitom si vydělávají s mírnými úrokovými sazbami.

Typy

Vklady pomáhají spořitelům dosahovat finančních cílů tím, že poskytují širokou škálu typů účtů. Pokud je cílem vkladů poskytovat úrokové přírůstky v bezpečném prostředí, pak je k dispozici mnoho možností, z nichž si můžete vybrat. Vkladové certifikáty nebo CD jsou jedním z nejoblíbenějších typů vkladů. CD nabízí pevnou sazbu na peněžní částku výměnou za závazek na dobu určitou od vkladatele. Velká kresba pro CD je flexibilita; Výrazy CD se pohybují od týdne do 10 let nebo déle, přičemž obecně platí nejvyšší míru návratnosti pro nejdelší termíny. Přestože majitelé CD účtu mohou úroky ztratit z titulu výskytu úroků, výběry z jistiny mohou způsobit sankce.

Naproti tomu spořící účet zaplatí úroky a současně umožňuje vlastníkovi provést určitou částku výběru za měsíc bez postihu. Úspory účty historicky platily nižší úrokové sazby než CD, ačkoli to se v posledních letech měnilo s popularitou spořicích účtů peněžního trhu. Peněžní trhy platily bankám vyšší úrokové sazby z peněz, které investují, a umožnily bankám předat vyšší úrokovou sazbu pro vklad zákazníků.

Funkce

Vkladové účty dosahují naplnění svého cíle tím, že využívají časovou hodnotu peněz. To znamená, že když se úroky zvyšují, je to "složené", což vám umožňuje získat úroky nad rámec úroků. V zásadě, pokud máte v úsporném účtu 1 000 dolarů a účet za měsíc za měsíc zaúčtujete, v příštím měsíci vám banka zaplatí úroky ve výši 1 030 dolarů (za předpokladu, že nedojde k výběru).

Další klíčovou funkcí vkladů je míra konkurenceschopnosti. Protože tolik bank a jiných finančních institucí nabízí vkladové účty, spořitelna je příjemcem vysoce konkurenčního prostředí. To znamená, že i v dobách obecně nízkých úrokových sazeb budou banky vždy potřebovat a toužit vkladatelé, nabízející zákazníkům další výhody a výhody.

Strategie

Vzhledem k naprostému počtu možností bankovních vkladů mohou investoři plánovat cíle na základě různých délkových období a typů účtů. Například vkladatel může "skládat" vklad ve výši 9 000 dolarů a přerušit částku na tři CD s počtem 3 000 dolarů. Tato strategie ulehčuje spořičovi, aby celou částku svázal po delší dobu a vytvářel tak flexibilitu.

Mnoho vkladatelů používá úsporu a CD jako doplněk k měsíčnímu příjmu (nebo pokud máte štěstí, že máte velké vklady, celý měsíční příjem). Tyto úrokové výnosy mohou být zaslány odesílateli nebo převedeny na běžný účet. Mějte na paměti, že tato strategie sníží váš dlouhodobý zájem, který se běžně zvyšuje.

Úvahy

Historicky byly nejvíce úročeny disky CD (včetně CD se zvláštním důchodovým účtem), následované spořicími účty a poté účty s úročenými účetními údaji. Tato objednávka se v posledních letech výrazně změnila, neboť banky zjistily, že zejména CD poskytují bankám relativně malé příjmy. Kontrolní účty s vysokým výnosem, které platí sazby srovnatelné se spořicími účty, se stávají stále oblíbenějšími. V souhrnu byste se měli ze svého bankéře zeptat, jaké účty platí nejlepší úrokové sazby.

Dále je třeba uvažovat o tom, že hlavní cíl vkladových účtů placení úroků s jistotou nezaručuje vysokou míru návratnosti, zejména ve srovnání s investicemi spojenými s rizikem, jako jsou akcie. Během recese, která začala v roce 2007, například vláda půjčovala banky levným penězům; to znamenalo, že banky nevyžadovaly tolik vkladatelů, celkové snížení úrokových sazeb. Nezapomeňte zvážit bezpečnost a flexibilitu, spolu s úrokovými sazbami, při plánování cílů úspor vkladů.


Video: Styk s občanom výlúčený! Na všetko sa používa pošta!