V Tomto Článku:

Nepochybně jste slyšeli mnoho starých adventů o tom, jak stavět hnízdo vejce: Chcete ušetřit 1 milion dolarů, stáhněte 4% ročně, žádejte o výdaje, které představují 75-80% vašich předdůchodových výdajů. Od vzniku těchto pravidel se však hodně změnilo, včetně masivní finanční krize. Takže je načase vyladit naše pravidla pro odchod do důchodu?

Pár počítání mincí

Otázkou není, v jakém věku chci odejít do důchodu, je to za jaký příjem

George Foreman, boxer

Jaké pravidla?

V nedávné době bylo mnoho diskusí o "nových pravidlech" pro penzijní spoření. Ve skutečnosti neexistují žádné konkrétní vzorce, říká Cathy Pareto, certifikovaný finanční plánovač. Pareto říká, že plánování odchodu do důchodu, stejně jako finanční vydělávání, je příliš subjektivní.

"Nejsem velkým fanouškem, že bych měl tato pravidla, pokud chcete," řekla. "Plánování odchodu do důchodu je velmi složitá hádanka. Nemůžete jen udělat širokou mrtvici, která platí pro všechny." Myslím, že většina plánovačů se může shodnout, že opravdu musíte dát pero na papír, spustit čísla, udělat výpočty, což je což je jeden z důvodů, proč jsem se svými klienty alespoň jednou seděl s rokem, aby zjistil, zda jsou na cestě. "

Některá doporučení ohledně historického odchodu do důchodu zahrnují úsporu hnízdiště ve výši 1 milionu dolarů, počítá s 4% ročním stažením z investic a odhaduje se, že výdaje budou přibližně 75% výdajů před odchodem do důchodu.

Pareto uznává, že stará pravidla zůstávají tím, čím jsou: poměrně slušné pokyny.

"Je to velmi tekuté," řekl Pareto. "Život se mění, potřebuje změnu - pravděpodobně nebudete moci předpovědět 20 nebo 30 let, co by mohl být váš život, takže si myslím, že je zapotřebí určité úrovně flexibility."

Více o 4 procent

Pareto uvedl, že pravidlo o 4% je pro mnoho klientů stále relevantní.

"Nevím, jestli existují konkrétní okolnosti samy o sobě, ale pro naše klienty provádíme specifické analýzy a obvykle používáme 4 procenty jako výchozí bod pro rozdělení z portfolia," uvedla. "Ve většině případů najdeme, že je to možné."

Okolnosti mohou také způsobit změny v plánu o 4%. Řekněme, že odchod do důchodu začíná v okamžiku, kdy se trh začne zhroutit, a za dva nebo tři špatné roky na trhu nenastává žádný růst. V tom okamžiku právě narazíte na svůj princip, říká Pareto.

"Řekl bych, že za takových okolností, že 4% stažení je trochu velkorysé, možná byste ji musel přerušit," řekl Pareto. "Pokud začínáte odstupňovat na negativním území, pak 4% nebude udržitelné."

Na druhou stranu, pokud vaše odchod do důchodu odstartuje během opravdu silného býčího trhu, 4% distribuce, nebo možná více, by mohlo být životaschopné.

"Dokonce i když někdo odchází do důchodu a začíná s cílem o 4 procenta, pokud trhy budou tankovány a uvědomíme si, že může trvat tři roky, než se zotaví, může se klient muset přizpůsobit," řekl Pareto. "Takže i když si myslím, že to stále platí, musíš být flexibilní v tom, jak to začleníš."

Doporučuje nepřekročit 4procentní distribuci pro účely plánování.

$ 1 milion otázka

Certifikovaný finanční plánovač Jack Patterson říká, že když začal pracovat před 16 lety, 1 milion dolarů bylo často uváděné číslo kola doporučené k úspoře na odchod do důchodu. Tato postava, řekl, již není udržitelná.

"Opravdu záleží na tom, jak jste starý," řekl Patterson. "Pokud jste můj věk kolem 40 let, budete potřebovat 5 milionů dolarů, ale pokud dnes odcházíte do důchodu, budete potřebovat téměř 2 miliony dolarů (chcete-li), kdybyste měli skromný odchod do důchodu (tj. 7.000 dolarů za měsíc Ne, že byste potřebovali takové portfolio, které by vám pomohlo s minimálně v průměru 600.000 až 800.000 dolarů, takže z jiných zdrojů potřebujete jen 700.000 dolarů.

Pareto souhlasí.

"Lidé jsou tímto číslem opravdu znepokojeni, ale (to) závisí na vaší situaci," řekla. "Možná jste udělali 40 000 dolarů za celý život, a pokud použijeme 2 miliony dolarů jako jednoduchou proměnnou, 4 procenta za 2 miliony dolarů - což je přibližně zhruba 80 000 dolarů ročně. příliš mnoho peněz nahromaděných pro někoho, kdo by mohl žít na 40 000 dolarů ročně. "

Pareto doporučuje ušetřit nejméně 10 procent z vašeho ročního příjmu za účelem dosažení tohoto čísla.

Žena setkání s mladým párem u stolu, zaměření na ženu

Konfrontace změny

Sociální zabezpečení je hlavním zdrojem příjmů pro starší Američany a příliv 76 milionů dětských boomů ohrožuje historickou záchrannou síť. Podle nezávislého Národní akademie sociálního pojištění od ledna 2012 průměrný důchodník dostal od sociálního pojištění měsíčně 1 230 dolarů. Téměř dvě třetiny z nich dostanou polovinu svých příjmů z programu. Výzkum NASI také ukázal, že Američané ve věku 65 let a starších nemají významný příjem z jiných zdrojů, jako jsou důchody nebo investiční portfolia.

Kromě hrozby snížených dávek začínajících v roce 2033 se změny daňového kódu v posledních letech změnily v některých pravidlech pro odchod do důchodu.

"Při plánování odchodu do důchodu se učíme:" Ach, když odcházíte do důchodu, budete v nižším daňovém pásmu, "a to není v dnešním prostředí nutně pravda," řekl Patterson. "Generace Bob Hope neměla plány na odchod do důchodu, tam (nebyly žádné) 401 (k) s (a) IRA neexistovaly. Předtím, když jste odešli do důchodu, vaše sociální zabezpečení bylo osvobozeno od daní a vaše úspory byly osvobozeny od daně. Jediná věc, kterou jste měli, bylo, že jste měli důchod. A pokud byl důchod dostatečně malý, nezaplatil jste žádné daně. "

V dnešní době jsou všechny úspory daňově odloženy, sociální zabezpečení je zdanitelné, důchod je zdanitelný a to opravdu změnilo hru, řekl Patterson.

Nejlepší důchodové filozofie

Boxer George Foreman jednou řekl: "Otázka není v jakém věku chci odejít do důchodu, je to s jakým příjmem." Jeho čára nese praktický úder mezi plánovači důchodu. Pareto a Patterson říkají, že musíte znát své cíle v oblasti příjmů a udržet si nad sebou své peněžní toky.

"Nejde o to, co uděláš," řekl Pareto. "Takže máte 200 000 dolarů z domácnosti? Je to skvělé peníze, ale co držíte?".

Pareto zpívá chvály nástrojů, jako jsou Quicken a Mint.com, které shromažďují finanční údaje jako 401 (k), bankovní účty a hypotéku do jednoho rozbočovače.

"Musíte aktivně řídit tento proces," řekla. "Buďme opravdová, nemusíte mít dokonce ani rozhovor o tom, kolik byste se měli dostat do vašeho 401 (k), pokud nevíte realisticky to, co si můžete dovolit."

Zdravotní péče je také kritická, říká Patterson. Doporučuje, aby si do něj vložil další polštář a ušetřil tak i peníze do dlouhodobé pojistné smlouvy. Jedná se o jinou záležitost, než je Medicare, která vykoleje vejce na hnízdění. Průměrné náklady na dlouhodobou péči stojí 400 000 dolarů.

"V posledních čtyřech letech života je dobrá pravděpodobnost, že se nebudete moci postarat o sebe," řekl Patterson. "Budete potřebovat sestru nebo ošetřovatelskou domácnost, a to je něco, co Medicare nebude kryto."

Obrázek portfolia

Certifikovaní finanční plánátoři Cathy Pareto a Jack Patterson mají nějaké konkrétní strategie pro vaše portfolio. Vyžaduje rozmanitou strategii, která je "globální v přírodě - možná dluhopisy pro vaši ochranu dolů," řekl Pareto.

Indexové fondy pro investice, zapomenout, to jsou: Indexové fondy jsou odrůdy vzájemných fondů a jsou cenově levným způsobem - mají tendenci mít nízké provozní náklady, takže mohou přenést tyto úspory na spotřebitele - zachytit kus trhu.

"Spíše než někdo, kdo se snaží koupit akcie samostatně, jako jednotlivé společnosti, je to lepší způsob, jak dosáhnout diverzifikace a menšího rizika," řekl Pareto.

Patterson zdůrazňuje daňové plánování s důrazem na odchod do důchodu. Doporučuje Roth IRA.

"Každoročně můžete do Rothu dát $ 5,500. Pokud máte více než 50 let, můžete do Rothu dát $ 6,500," řekl.

Patterson říká, že můžete investovat do Rothu prostřednictvím příspěvku nebo konverze. V konverzi použijete stávající IRA nebo 401 (k) a přesunete ho do Roth. Konečně došlo k omezení limitu na konverze ve výši 100 000 USD, ale od roku 2006 byly odpojeny.

Jako středně silný přístup, například pro středně agresivní investora, doporučuje Patterson diverzifikované rozšíření o 65 procent na trhu a 35 procent na dluhopisy.

Nové pravidla odchodu do důchodu

FAQ - 💬

❓ Co se musí udělat při odchodu do důchodu?

👉 Podání žádosti o důchod Se žádostí o důchod pomůže pracovník oddělení důchodového pojištění. Tuto žádost lze podat osobně, ale lze k tomu zmocnit i jinou osobu na základě plné moci. Žádost o důchod můžete podat nejdříve čtyři měsíce před požadovaným dnem přiznání důchodu. Později je to možné kdykoliv.

❓ Kdy do důchodu v roce 2022 nebo 2023?

👉 Do důchodu jděte ještě v roce 2022 Výhodnost jednoho nebo druhého řešení se přelévá. Zrovna pro přelom let 2022 a 2023 však platí, že se do důchodu víc vyplatí jít ještě letos. A to i v případě, že budete muset požádat o ten předčasný. Výrazně vyšší je důchod přiznaný v roce 2022 než důchod přiznaný v roce 2023.

❓ Kdy jde do důchodu ročník 1962?

👉 Kdy můžete jít do starobního důchodu - tabulka

Rok narozeníDůchodový věk
195964r60r+2m
196064r+2m60r+8m
196164r+4m61r+2m
196264r+6m61r+8m

❓ Kdy jde do důchodu ročník 1964?

👉 Například muži narození v roce 1936 odešli do důchodu ve věku 60 let a 2 měsíců. S každým dalším uplynulým rokem se pak jejich důchodový věk postupně navyšoval o další dva měsíce, a to až do roku 1964. Muži, kteří se narodili později (tedy po roce 1964) pak již mají hranici důchodového věku zastropovanou na 65 letech.

❓ Kdy je nejlepší odejít do důchodu?

👉 Do předčasného důchodu je možné odejít nejdříve v 60 letech, jestliže má žadatel o předčasný důchod řádný důchodový věk 63 let a více, ostatní mohou odejít do předčasného důchodu nejdříve tři roky před dosažením řádného důchodového věku, který se liší v závislosti na ročníku narození a u žen i na počtu vychovaných dětí ...

❓ Co se počítá do odpracovaných let?

👉 Do doby pojištění pro přiznání starobního důchodu se hodnotí odpracované roky, kdy je z příjmu odváděno sociální pojištění, a náhradní doby pojištění. Období, které nepatří ani do jedné skupiny, se pro důchod nepočítá.

❓ Jak se vypočítá odchod do důchodu?

👉 Hranice odchodu do penze se dle zákona o důchodovém pojištění liší v závislosti na tom, ve kterém roce se pojištěnec narodil....Pojištěnci narození před rokem 1936

  1. 57 let – žádné vychované dítě,
  2. 56 let – 1 vychované dítě,
  3. 55 let – 2 vychované děti,
  4. 54 let – 3 nebo 4 vychované děti,
  5. 53 let – 5 a více vychovaných dětí.

❓ Kdy do důchodu ročník 1959?

👉 U mužů a bezdětných žen teď důchodový věk každým rokem roste o dva měsíce. Následující ročníky 1959 tak do důchodu jdou v 64 letech. Ženám s dětmi důchodový věk roste rychleji: každý rok o šest měsíců. Je to proto, aby došlo ke zmíněnému sjednocení – jejich důchodový věk je totiž zatím stále nižší.

❓ Po kolika letech se může jít do důchodu?

👉 Pokud jste se narodili po roce 1971, je váš důchodový věk zastropovaný. Hranice pro odchod do důchodu momentálně pro všechny činí 65 let a žádnou roli zde nehraje ani počet dětí, které žena během svého života vychovala.

❓ Jak dokoupit roky?

👉 Pro rok 2021 činí minimální měsíční pojistné 2482 korun....Úřad práce až 15 let zpětně

  1. evidence na úřadu práce (zpětně období od roku 1996, nejvýše 15 let)
  2. studium na střední, vyšší nebo vysoké škole v Česku (zpětně období od roku 2002, nejvýše 15 let)
  3. výdělečná činnost v cizině (zpětně nejvýše v rozsahu dvou let)

❓ Kdy půjde do důchodu ročník 1966?

👉 Horní hranice (tedy nejvyšší důchodový věk) je aktuálně 65 let a platí pro: muže a bezdětné ženy ročníku 1965 a mladší ženy ročníku 1972 a mladší, dále pro ženy narozené mezi lety 1966 a 1971 v závislosti na počtu dětí


Video: Mozek nejlépe pracuje, když ho do ničeho nenutíte, říká jeden z nejúspěšnějších Čechů Dalibor Dědek