V Tomto Článku:

Většina dlužníků, kteří hledají financování na nákup domova, zajistí konvenční hypotéku. Normy pro tyto půjčky stanoví Fannie Mae - federální národní asociace hypoték - a Freddie Mac - federální hypoteční hypoteční korporace. Hypotéční původci se obvykle snaží prodat konvenční půjčky společnosti Fannie nebo Freddie, a proto musí originátoři dodržovat jejich standardy. Takzvané konformní konvenční hypotéky mají pokyny pro výši hypotéky, úvěrové skóre, předčasné splacení a krytí dluhu.

Poměr úvěru k hodnotě

Schválený odhadce poskytuje odhad hodnoty nemovitosti. Věřitelé tyto informace používají k určení toho, kolik umožní žadateli půjčku. Úvěr nesmí překročit 95% této hodnoty, pokud je zahrnuta pojistka primárního pojištění hypotéky. Primární pojištění hypotéky hradí původci hypotéky za část hodnoty nemovitosti, pokud je dlužník v prodlení. Úvěry, které nezahrnují pojištění hypoték, nesmí přesáhnout 80 procent hodnoty nemovitosti.

Kreditní skóre

Konvenční půjčky vyžadují, aby dlužník měl průměrné skóre FICO 620 až 680. Úvěrové skóre FICO je měřítkem bonity dlužníka založené na historii minulých výpůjček a splátek. Poskytovatelé úvěru získají přístup k úvěrové historii dlužníka a kreditní skóre při hodnocení žádosti o úvěr. Dlužníkům s vyššími kreditními skóre se nabízí vyšší úroková sazba a mohou být povoleny poměry úvěru k hodnotě na horním konci přijatelného rozmezí.

Poměr krytí dluhu

Poměr front-end měří navrhovanou bytovou platbu - včetně hypotéky, pojištění a daní - jako procento hrubého měsíčního příjmu dlužníka. Tento poměr nesmí překročit 33 procent.

Ukazatel back-end měří všechny měsíční platby na dlouhodobý dluh jako procento hrubého měsíčního příjmu dlužníka. Dlouhodobý dluh bude zahrnovat navrhované náklady na bydlení v poměru front-end spolu s dalšími zdroji dluhu, jako jsou studentské půjčky, půjčky na auta, kreditní karty, výživné a podpora dětí. Poměr zpětného konce by neměl překročit 45 procent.

Limity úvěrů

Federální asociace pro financování bydlení stanoví úvěrový limit pro konvenční hypotéku. Limit úvěru byl od roku 2006 417 000 dolarů pro většinu oblastí Spojených států. Limit se však liší podle nákladů na bydlení, avšak je tak vysoký jako 938.250 dolarů na místech, jako je Aljaška a Havaj.

Nekonformní konvenční půjčky

Věřitelé, kteří nemají v úmyslu prodat hypotéku Fannie Mae nebo Freddie Mac, mohou být s jejich hypotečními požadavky mírnější a mohou nabízet nesouladné konvenční půjčky. Například mohou schválit dlužníka, jehož kreditní skóre nesplňuje standard pro vyhovující konvenční úvěr. Proces žádostí je stejný pro všechny konvenční úvěry.


Video: