V Tomto Článku:

Dluhopisy s vlastním kapitálem poskytují úvěry s revolvingovým úvěrem, který funguje podobně jako kreditní karta. HELOC jsou hypoteční produkty, které mnohé banky a družstevní záložny nabízejí jako první nebo druhé zástavní půjčky. Lidé mohou zvýšit limity HELOC buď tím, že požádají o navýšení modifikace úvěrů, nebo tím, že zaplatí existující linku a nahradí ji novější, větší.

Časové okno

Většina věřitelů neumožňuje dlužníkům zvýšit HELOC do 12 měsíců od založení úvěru. Banky běžně potřebují 30 dní k tomu, aby zpracovaly aplikace HELOC a zvýšení počtu linek. Vzhledem k tomu, že banky si ponechávají pobočky HELOC jako portfoliové úvěry, proces upisování trvá méně času než u běžných hypoték, kde jsou vyžadována dodatečná ustanovení pro splnění požadavků hypotečních investorů, kteří kupují úvěry od bank.

Velikost

Banky používají poměr dluh k příjmu a poměr úvěru k hodnotě pro určení velikosti HELOC. Většina bank umožňuje dlužníkům mít dluh, který se rovná 50 procentům jejich hrubého měsíčního příjmu. Banky vypočítávají platby HELOC za účelem upisování, vynásobením částky řádku o 1,2 procenta. Některé banky používají elektronické ocenění k určení hodnot domů, ale obecně banky před zahájením půjčky objednávají úplné zhodnocení domu. Banky maximální LTV pokyny se liší, ale pohybuje mezi 60 a 90 procent.

Výhody

Úvěry se zajištěním mají obvykle nižší úrokové sazby než nezajištěné úvěry, protože věřitelé mají v případě, že dlužník dluží své prostředky. HELOC jsou nákladově efektivní pro velké projekty než pro kreditní karty. Služba interního výnosu navíc umožňuje osobám v určitých příjmových skupinách odečíst platby z hypotéky z jejich zdanitelného příjmu. Úspora daní činí HELOC atraktivnější než jiné typy úvěrů, jako jsou půjčky na automobily, které nemají daňové výhody.

Úvahy

Když zvýšíte HELOC, úroková sazba pro všechny budoucí zůstatky se změní ze staré sazby na sazbu nabídnutou v době navýšení. Částky, které přesahují 80% hodnoty v domácnosti, mají vyšší sazby než úvěry s nižšími poměry úvěru k hodnotě.

Máte-li stávající zůstatek na HELOCu, budete i nadále platit platnou sazbu v době, kdy jste peníze použili. Části fixní sazby vaší linky nejsou ovlivněny zvýšením řádků.

Varování

Většina HELOC má míry nastavené na určitou hranici americké sazby. Premierová sazba zůstává na hranici 3% nad úrovní Federal Funds. Federální výbor pro volný trh se musí setkat nejméně čtyřikrát ročně, ale obvykle se setká alespoň osmkrát ročně a mohou měnit sazbu na svých schůzkách. Ani federální sazba, ani hlavní sazba nemají strop a ačkoli většina HELOCů má, většina má maximální sazbu 20 procent.


Video: