V Tomto Článku:

Poskytovatelé úvěru vydělávají na úvěrech tím, že vám zaúčtují zájem podle toho, jak velkou váhu máte a jak dlouho ji budete splácet. Čím větší je zůstatek a čím déle jej splácíte, tím více bude stát v zájmu. Pochopení nahromaděného a kapitalizovaného úroku vám pomůže vytvořit strategii splácení úvěru za co nejnižší možné náklady.

Naběhlý úrok

Naběhlý úrok představuje částku, kterou dlužíte na vaší půjčce na základě úrokové sazby a kolik času uplynul od poslední platby. Vypočtejte naběhlý úrok rozdělením vaší roční úrokové sazby o 365 a vynásobte ji zůstatek a počet dnů od poslední platby. Například pokud váš věřitel účtuje 9% ročního úroku, váš zůstatek činí 13 000 dolarů a 30 dní od vašeho posledního splacení je váš časově rozlišený zájem 0,09 / 365 x 13 000 x 30, což je 96,16 USD.

Platební nebo zpožďovací úroky

Věřitelé obvykle vyžadují, aby dlužníci platili úroky na měsíční bázi. Vždy, když posíláte platbu, půjčitel vypočítá naběhlý úrok v den příjezdu a použije částku vaší platby na úroky. Zbývající část platby směřuje ke snížení částky zůstatku. V některých situacích však věřitelé umožňují dlužníkům zpoždění splácení úroků, v takovém případě úroky přetrvávají měsíce nebo roky bez placení.

Kapitalizované úroky

Pokud věřitel přidá akumulovaný zájem na zůstatek, který dlužník dluží, nazývá se to kapitalizací úroku. Budoucí úrokové sazby jsou pak založeny na tomto novém vyšším zůstatku, který zahrnuje dříve naběhlý úrok. Tato praxe je nejčastěji prováděna studenty půjček studentů. U mnoha typů studentských půjček mohou dlužníci odkládat platby, když jsou ve škole nebo trpí finančními problémy. V tomto období se však úroky stále zvyšují, pokud federální vláda nezaplatí půjčku vyplacením naběhlých úroků. Když dlužník vstoupí do splátkového období, věřitel kapitalizuje veškeré neuhrazené úroky a používá tento vyšší zůstatek pro výpočet měsíčních částek platby a budoucích úrokových poplatků.

Strategie

Je-li to vůbec možné, měli byste zaplatit veškerý nabytý úrok před tím, než to věřitel půjčí. Jakmile je úroková sazba kapitalizována, vaše měsíční náklady na provedení tohoto dluhu se náhle zvýší. Jste nejlepší, pokud budete platit úroky pravidelně, jak to narůstá. Další možností je provést jednu nebo více velkých plateb těsně před tím, než se akumulovaný úrok aktivuje, aby se co nejvíce vyplatil.

Příklad

Řekněme, že máte studentský úvěr za 10 000 dolarů, který za čtyři roky získává úroky ve výši 6,8 procent za rok, když jste byli ve škole. Časově rozlišené úroky po čtyřech letech činí 2720 dolarů, tj. 1,86 dolaru za den. Jakmile je úroková sazba zúročena a váš zůstatek činí 12 720 dolarů, úroky začínají narůstat ve výši 2,37 USD za den. Na standardním 10letém plánu splátek je měsíční splátka 31,30 dolarů měsíčně více s kapitalizovaným úrokem, než by bylo, kdybyste zaplatili nahromaděné úroky předtím, než byly kapitalizovány. Za 10 let zaplatíte více než 3,756 dolarů, které byste se mohli vyhnout tím, že zaplatíte 2,720 dolarů naběhlého úroku dříve, než bude kapitalizováno, a ušetříte tedy jen něco přes 1000 dolarů.


Video: