V Tomto Článku:

Roth IRA a tradiční plán 403b jsou plány penzijního spoření. Umožňují vám každoročně přispívat peníze a využívat při odchodu do důchodu pravidelné úspory a investice. Zatímco Roth IRA je individuální důchodový plán, 403b je skupinový plán, který umožňuje přizpůsobení příspěvků od zaměstnavatelů. Jejich nejdůležitější rozdíl spočívá v tom, jak umožňují zdanění vašich úspor.

Roth IRA

Roth IRA vám neumožňují odečíst částku, kterou přispíváte z vašeho příjmu pro daňové účely. Pokud získáte zdanitelný příjem ve výši 50 000 USD ročně a přispějete IRA 2 000 dolarů, stále máte daň 50 000 dolarů. Peníze, které ušetříte v Roth IRA, však nejsou zdaněny jako příjem, když je stáhnete.

Tradiční 403b

Tradiční plán 403b může být nabízen určitým vzdělávacím a vládním zaměstnancům, osobám samostatně výdělečně činným a osobám pracujícím pro organizace osvobozené od daně. Je to podobný plánu 401 000 zaměstnanců v soukromém sektoru. 403b neumožňuje investice do akcií; místo toho umožňuje nákup anuitních smluv nebo depozitních účtů investovaných do podílových fondů. Umožňuje odečíst částku, kterou přispíváte z vašeho příjmu pro daňové účely. Pokud vyděláte 50 000 dolarů a přispějete 2 000 dolarů do plánu, váš zdanitelný příjem činí 48 000 dolarů. Získáte daňové úspory hned. Ale pokud vyčerpáte peníze z plánu předtím, než otočíte 591/2, zaplatíte pokutu. Také peníze, které odstupujete od penzijního plánu, jsou zdanitelné.

Který je lepší?

Který plán použijete závisí na tom, kolik získáte a na výši daně z příjmů, kterou očekáváte. Po odchodu do důchodu pravděpodobně vyděláte méně peněz, takže zaplatíte nižší daňovou sazbu. Většina pracovníků vydělává více peněz a platí vyšší sazbu daně z příjmu před odchodem do důchodu. Tradiční 403b bude mít za následek zaplacení daně z příjmů z úspor v budoucnosti, ale u většiny lidí nižší sazbou. Roth IRA vás nutí platit daně z peněz, které ušetříte v letošním roce, ale umožňuje vám tyto peníze v budoucnu stáhnout bez daně. Je-li vaše daňová závorka stejná a když odešlete do důchodu, plány vám opustí stejnou částku peněz. Pokud jste po odchodu do důchodu snížili a platili jste daň ve spodním daňovém pásmu, je tradiční 403b lepší. Pokud očekáváte, že vyděláte více po odchodu do důchodu, plán Roth je lepší.

Některé další faktory

Jako skupinový plán, 403b umožňuje zaměstnavatelům, aby odpovídající příspěvky. To se může časem výrazně zvyšovat. Roth IRA nenabízí stejnou funkci. Pokud ušetříte na odchod do důchodu, je třeba zvážit další faktory, včetně vašich očekávání ohledně investic do vašeho plánu. Pokud se akciový trh dobře a vaše investice výrazně zvyšují hodnotu, má Rothův plán výhodu - ziskový účet je chráněn před vysokými daněmi. Pokud vaše investice nedosahují tak dobře, nebo jsou ve stabilní a poměrně nízké pevné sazbě, je tradiční 403B lepší.

Výběry

Roth má také důležitou výhodu v tom, že nevyžaduje stažení a není penalizován ani kvůli předčasnému výběru. Zákony, kterými se řídí 403bbs, umožňují, aby distribuce začala na 59 a ½ roků a vyžadují pravidelné rozdělení v roce, kdy jste 701/2, zda potřebujete peníze. A ranné výběry z 403b a dalších tradičních IRA jsou penalizovány na 10 procent a zdaněny jako normální příjem.


Video: 3 reasons why new teachers should avoid the 403b.